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招行信用卡核心利润的圆周运动
- 2021-07-20 04:11 -

  招商银行信用卡中心副总经理彭千,在位于上海浦东的办公室接受本报记者采访时说。据介绍,在银行业发达的市场,信用卡是银行业重要的利润来源之一,其中花旗银行的信用卡业务收益每年约占其利润总额的1/3,而美国运通卡的利润约占该公司利润的70%。

  招商银行岂能放过这一利润丰厚的业务,早在去年该行的招股说明书中就明示,“在未来三年内,信用卡发卡量达到180万张,在国内贷记卡市场全面启动过程中占领先机。”按照其内部预期,2003年的发卡量要达到70~80万张,如今半年已过,才有十多万用户,其中金卡约占40%。

  尽管在发卡量上未能达标,但“占领先机”已初现端倪,“市场口碑不错,而从体制、管理、服务等全方位的竞争策略正厚积薄发。”

  “竞争到最后就是服务,”彭千说,“产品是很容易模仿的,体制方面别的银行也都在搞独立的信用卡中心,但基于产品创新的服务之道是赢得用户的根本。”

  招行在去年末推出信用卡时就具备“一卡双币(人民币+美元)”的功能,由于外汇管制的原因,美元账单必须用美元还款,给消费者带来诸多不便。

  2003年3月底,各银行突然收到国家外汇管理局对于原来外汇管制修改的征求意见,招行信用卡中心立即觉察到商机,旋即着手准备。

  5月21日,就在全国民众聚焦SARS的时间里,招行信用卡中心集中兵力开发“境外消费,人民币还款”

  业务的系统服务方案,业务部门各就各位:营销推广部门准备推介宣传资料,风险控制部门升级内部系统,加载新的业务模块,客户服务部门进行新业务的内部培训,作业部门建立相应的操作规程,一切紧锣密鼓的运行着。

  5月26日,当国家外汇管理局正式对外公布《关于银行外币卡管理有关问题的通知》后,招行在6月1日率先推出“境外消费,人民币还款”的新业务。“我们告诉客户的就是最简单的九个字,IM体育客户只要告知我们的服务人员,说自己的境外消费需要使用人民币还款,其它所有的操作都由我们来执行。”

  招行提供客户服务的免费800电话也为业界所称道,也受到其他银行的模仿;但目前能做到24小时服务的,招行仍是国内独有的。客服中心正设在8楼,这使得部门之间的沟通几乎毫无障碍,也带来了高速的执行效率,“对来电要求在15秒内接听的比例必须在95%以上,”彭说,“我们强调,给客户的界面一定是最简单的。”

  “在国外,信用卡已经发展了几十年,这是个需要规模效应的业务。”彭介绍,招行的收入模式和国际经验没什么区别。一张卡的收入主要为年费、循环利息、商家回佣,一些手续费以及汇兑差价等。

  但目前来看,普通卡100元、金卡300元的年费几乎都“通过服务返还了”;“商家回佣因为价格竞争激烈,数量也不大,”而循环利息很是不错,“尽管数额不大,但要好于预期。按照人民银行的规定,透支的日息为万分之五,折合年息为18.25%;正是这种远高于贷款利率的息率使得各个银行将信用卡业务作为重中之重,招行招股说明书中明确表示,“本行将把盈利性极高的信用卡业务作为个人银行利润的重要支撑来加速开发。本行将引入国外银行先进的信用卡软件系统及成熟的经营管理经验,建立信用卡业务运作机构,并采取专业运作中心的方式开展信用卡业务。”

  其中,成熟的经营管理经验则包括了授信管理和风险控制。“各银行都有自己的授信政策和风险控制的方法,这些都是银行机密。”彭笑称,但他表示,是否发卡的原则基本是考虑用户的收入水平、工作稳定性以及以往的信用记录等等。为此,招行和上海资信公司都有紧密合作。

  为了预防客户使用中的透支风险,招行的信用卡系统中有一个用户行为分析模块,例如一个用户每月的平均透支数量,透支消费场所,如果突然有一笔业务超过寻常,那在客户刷卡的同时就会收到信用卡中心的消费确认电话,以防范冒用风险。此外,招行还推出“挂失即时生效”的服务,保障了客户利益。而保障客户利益的同时,也减少了招行信用卡坏帐的产生。

  彭千说,风险控制的状况比预期要好很多;不过其强调,这方面依然谨慎,因为样本量以及运作时间都还不够充足。而对于恶意拖欠还钱的,则将由资产保全部通过各种途径包括法律途径来处理。

  对于运营不久的信用卡中心,成本控制也是盈利的前提,为此,信用卡中心每个部门都要核算费用的,包括摊到的办公面积、水电费用等等。

  据业内人士分析,信用卡中心初期投入巨大,规模在亿元以上,目前谈盈利还是遥远;此外,信用卡中心是独立运作,因此和各分行的关系类似于客户关系,每个客户到柜台办理信用卡业务都会摊到信用卡中心一些成本,因此,信用卡中心的工作人员要求鼓励客户多使用800免费电话服务、网络服务。

  马行长的批评使得信用卡中心开始调整一些策略,此前盛传的招行信用卡业务“神秘外援”上海沪邑科技顾问公司也正对增加发卡量进行咨询,该顾问公司主要成员为在港台有多年运营信用卡经验的银行人士,领军人士为总经理张俭生,具有台湾银行中国商业信托银行背景。

  沪邑科技顾问的主要团队有20多人,且并不在招行信用卡内部担当任何职务,只是顾问作用,但据称签定了排他性服务协定。信用卡中心总经理为梁瑶兰女士,此前为“一卡通”业务部门的总经理。信用卡中心由总行一位副行长负责,副行长再向马行长负责。

  对于花旗和浦发将发行信用卡以及民生银行也在设立信用卡中心,招行表示,有更多银行参与到信用卡推广中,有助于客户接受;同时表示,在某些领域,会发生强烈的竞争。“大概要在十年左右,随着使用环境的改善和客户习惯,信用卡才将走向成熟,那的确是盈利性极高的项目,”彭称,“我们内部基本统一的认识是——招行还只是一个做得比较好的传统银行,但做为一个现代银行才刚刚起步。”(记者丁剑波)(21世纪经济报道)

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